Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é calculado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem condições de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo analisa o risco de inadimplência de uma organização em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e bancos. Essas classificações informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para otimizar a pontuação.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem medidas práticas para corrigir doutor score ou elevar esses fatores. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, aumentando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.